香港大火警醒千万业主，家财险搜索量飙升！怎么买才不踩坑？

专题：香港大埔火灾，金融机构火速驰援

　　每经记者|袁园    每经编辑|廖丹    

　　11月26日，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼发生火灾。截至11月30日下午4点，已造成146人遇难、79人受伤。

　　这起火灾，也引发了人们对于房屋安全与风险保障的关注。《每日经济新闻》记者注意到，在社交平台上，关于家财险的讨论近期有所上升。

　　那么，家财险究竟该怎么买？投保时最应该关注哪些方面？

　　家财险“咨询热”：有平台搜索量翻倍

　　“香港大火事件后，咨询家财险的人有所增多。”腾讯微保方面人士在跟《每日经济新闻》记者交流时表示，11月25日后家财险产品页面访问量翻倍。

　　《每日经济新闻》记者注意到，在社交平台上，讨论家财险的帖子在持续增加。有业内人士对《每日经济新闻》记者表示，每次这类事件发生后用户的搜索量都会有一些波动，主动搜索相关保险产品的用户数量会有一定的上升。

　　有业内人士对记者表示，此类事件发生后，大家的风险意识会显著提升，主动检索相关保险产品属正常现象。

　　据悉，在内地保险市场上，跟房屋保障相关的保险主要有新建住房潜在质量缺陷保险（IDI）、巨灾险、家财险等。相较于IDI和巨灾险等，家财险是发展较为久远的保险业务种类之一。

　　家财险自1981年起就在国内开办，主要是以城乡居民家庭财产为保险标的，以火灾、爆炸等自然灾害及意外事故导致的损失为保障责任的财产保险。

　　从保障内容来看，家财险承保对象为城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产，主要包括房屋及其附属设备、室内装潢和室内财产等。家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。

　　除了传统家财险外，近几年各地还陆续推出城市定制普惠型家庭财产综合保险，也就是普惠型家财险，这类保险具有保障全面、价格实惠、服务性强等特征，项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保。例如“北京普惠家财保”“海南惠家保”“沪家保”等。

　　如何选购：覆盖核心风险、保额充足

　　《每日经济新闻》记者注意到，相较于香港住宅楼宇在开发商阶段就有大厦公契或者大厦公约，内地房屋保险制度当前还处于试点中，能保障房屋安全的更多集中在巨灾险、家财险等保险类型上。但是，相较于当前超600亿平方米的住房面积，家财险虽然增速较快，但整体渗透率还比较低。

　　在市场需求的推动下，家财险近十年来保持了较高的增速。《每日经济新闻》记者获取的数据显示，1998至2024年，家财险保费收入从12亿元增长至285亿元，增长约23倍。

　　然而，相较于整个财险行业和整个业务量来看，家财险的市场占有率仍处于较低水平。2024年，家财险在整个财险业务中占比仅1.7%。

　　有业内人士表示，家财险的发展面临着居民的“理性忽视”与供给不足的双重影响。一方面，住房保险完全依赖自愿参保，缺乏强制性或准强制性投保机制；另一方面，保险行业作为供给方，缺乏统一的建筑年代、结构类型、历史损失和区域灾害强度数据库，难以进行精准化风险分级与差异化定价。

　　“内地家庭的家财险渗透率不足5%。”蚂蚁保家财险业务负责人蒋明龙对《每日经济新闻》记者表示，“当前家财险在内地的公众认知度偏低。我们在一次市场调研中发现，有80%的家庭认为‘房屋风险应由物业承担’。而在法律上，房屋内部损失多由业主自负，这类损失可以通过家财险进行补偿。”

　　《每日经济新闻》记者注意到，当前，市场上的家财险种类繁多，保障内容、保费价格等内容也各不相同，作为普通消费者，究竟该如何挑选适合自己的产品？

　　“家财险应该关注这三类核心责任和保额：水暖管爆裂损失、第三者人身伤亡和财产损失、房屋装潢损失（火灾、自然灾害等）。”蒋明龙表示，为了提升大众对家财险的投保体验和意识，一些产品会附带家政服务，各地政府也在推出城市定制普惠型家财险，提升家财险的认知度。

　　慧择保险经纪财产险产品负责人刘甜表示，挑选家财险，关键在于确保保障额度充足并覆盖核心风险。确定保障额度时，房屋主体应参考重建成本而非市场价，即估算在当前条件下重新建造的费用。室内财产如装修、家电等，则建议按重置总价值计算，并需注意保单对贵重物品的分项赔偿限额。此外，建议附加第三方责任险，以应对因自家事故对邻居造成的损失。

　　房屋保险制度：多地已在试点

　　值得一提的是，除了居民自发购买的保险产品，政府部门也在积极推动和建立房屋保险制度。

　　2023年，重庆市公房管理处选择具有代表性的部分公有住房投了首份“房屋安全保险”，随后天津、广州均在房屋保险制度方面做出探索。

　　2024年8月23日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。此后，上海等22个城市开展相关试点。

　　2025年10月13日，住房和城乡建设部党组书记、部长倪虹发表了署名文章《新时代新征程城市工作要识变应变求变》。文章称，加快建立房屋体检、房屋安全管理资金、房屋保险三项制度，为房屋全生命周期安全管理提供制度保障。

　　某再保险人士表示，住房保险未来可在产品、制度和模式方面加快创新。产品端，鼓励小区业委会利用住房养老金个人账户资金为本小区房屋购买住房公共部位维修保险，同时引入“保险+监测”服务，强化日常维护和管理工作；制度方面，推动完善顶层设计，强化制度保障，厘清保险责任，区分保障结构，推动将“保险+服务” 模式嵌入到现有房屋安全管理体系中；模式端，构建从开发建设到维护使用的全生命周期保险机制。