银行储蓄存款有哪些新形式？

在金融市场不断发展的当下，银行储蓄存款也衍生出了多种新形式，为投资者提供了更多的选择。

大额存单是近年来颇受欢迎的一种储蓄形式。它本质上是一种由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的大额存款凭证。与普通定期存款相比，大额存单通常具有更高的利率，这是因为其起存金额较大，一般个人投资者的起存金额为20万元。大额存单的期限较为多样，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年等多个档次，投资者可以根据自身的资金使用计划和收益预期进行选择。此外，大额存单还具有可转让、可质押等特点，流动性相对较好。

结构性存款也是银行储蓄的新形式之一。它是在普通存款的基础上嵌入某种金融衍生工具（主要是各类期权），通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的存款产品。结构性存款的收益通常由两部分组成，一部分是固定收益，另一部分是与挂钩标的表现相关的浮动收益。例如，某银行发行的一款结构性存款产品，挂钩黄金价格，如果在产品存续期内黄金价格达到了设定的区间，投资者就可以获得较高的收益；如果未达到，则只能获得较低的保底收益。

智能存款是银行借助互联网技术推出的创新型储蓄产品。它打破了传统定期存款提前支取按活期利率计息的限制，采用靠档计息的方式。当投资者提前支取时，根据存款的实际存期靠档对应的定期利率计息，从而使投资者在保证资金流动性的同时，也能获得相对较高的收益。例如，某智能存款产品规定，存期不满1个月，按活期利率计息；存期1 - 3个月，按1个月定期利率计息；存期3 - 6个月，按3个月定期利率计息，以此类推。

为了更清晰地对比这几种新形式的储蓄存款，以下是一个简单的表格：

储蓄形式 起存金额 收益特点 流动性 风险程度 大额存单 一般20万元起 利率较高，收益相对稳定 可转让、可质押，流动性较好 较低 结构性存款 各银行规定不同，一般较低 收益由固定和浮动两部分组成，可能较高 通常不可提前支取，流动性较差 适中 智能存款 一般较低 靠档计息，提前支取收益相对较高 可提前支取，流动性好 较低

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