保险复效有哪些风险？

保险复效指的是保险合同因投保人未按时缴纳保费而失效后，在一定条件下恢复合同效力的过程。虽然保险复效为投保人提供了继续保障的机会，但其中也存在一些风险需要关注。

首先是健康状况变化风险。在保险合同效力中止期间，投保人的健康状况可能会发生变化。如果被保险人在此期间患上了某些疾病，保险公司在审核复效申请时，可能会要求被保险人重新进行体检。若体检结果显示健康状况不佳，保险公司可能会做出加费承保的决定，即提高保费来继续提供保障。例如，原本每年保费为 3000 元的保险，可能因健康问题加费至每年 3500 元。更严重的情况是，保险公司可能会拒绝复效申请，直接解除保险合同，这样被保险人就失去了这份保障。

其次是等待期重新计算风险。保险合同复效后，通常会重新计算等待期。等待期是指在保险合同生效后的一定期限内，保险公司对某些保险事故不承担赔偿责任。以常见的重疾险为例，一般正常投保后的等待期为 90 天或 180 天。如果保险合同复效，等待期会重新开始计算。在等待期内，如果被保险人发生保险事故，保险公司通常不会进行赔付。这就意味着在等待期内，被保险人实际上处于保障缺失的状态。

再者是保险费率调整风险。随着保险市场的变化以及被保险人年龄的增长，保险公司可能会调整保险费率。当保险合同复效时，保险公司可能会按照新的费率标准来收取保费。一般来说，年龄越大，保费越高。比如，一位 30 岁时购买的保险，在合同失效几年后 35 岁申请复效，此时保费可能会比原来有所增加。

下面通过表格来更直观地对比正常投保和复效的差异：

对比项目 正常投保 保险复效 健康审核 按投保时健康状况审核 按复效时健康状况审核，可能加费或拒保 等待期 按合同约定开始计算 重新计算 保险费率 按投保时年龄和费率标准 可能按新费率标准，通常因年龄增长而提高

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