来源：北京商报
作者： 李秀梅
岁岁重阳，今又重阳。这个承载着敬老、爱老的传统节日，也是观察银发经济发展的重要窗口。10月29日，北京商报记者注意到，随着我国老龄化进程加深，近年来，我国保险业围绕老年群体在养老资金、安全健康、养老服务等方面的需求，在养老金融领域持续发力，丰富养老金融产品和服务供给，助力“老有所养”。
撑起保障守护伞
根据民政部、全国老龄办发布的《2024年度国家老龄事业发展公报》，截至2024年年末，全国60周岁及以上老年人口3.1亿人，占总人口的22%。全国65周岁及以上老年人口抚养比22.8%。全国人均预期寿命达79岁。《2025银发经济白皮书》则预测，今年银发经济市场规模已达15.8万亿元。庞大的人口基数与升级的消费需求，共同推动养老产业、养老金融进入高质量发展的新阶段。
随着老龄化社会加速到来，庞大的养老服务需求也催生了巨大的市场机遇。嗅觉敏锐的保险行业正凭借其资金、客户和产业链优势，加速布局养老生态圈，银发经济正成为众险企共同发力的重点。
以产品端为例，北京商报记者注意到，近些年在养老相关保险产品供给方面，产品类型越来越丰富，投保规则也更加灵活，逐渐撑起保障守护伞。如近两年行业推出了保障长期护理责任的普惠型护理保险；针对老年人的意外伤害保险产品也不断优化，保障范围更贴合老年人常见的摔倒、骨折等意外情况；部分保险公司已将重疾险产品首次投保年龄上限拓宽至75周岁，乃至更高。
不过，业内人士直言，虽然当前养老保险产品货架日益丰富，但仍存在产品同质化、偏向短期理财属性等问题，与我国持续扩容的养老保障需求存在不匹配之处。
在中国企业资本联盟副理事长柏文喜看来，要更好适配不同老年人群的保障需求，未来还有诸多优化方向。在产品定制化上，不同老年群体的经济状况、健康状况和养老需求差异较大，应开发更具针对性的产品。如针对高净值老年群体，可设计高端的商业养老保险和提供专属的健康管理服务；对于经济条件一般的老年人，推出价格亲民、保障适度的产品。生态搭建上，加强与医疗、养老、健康管理等机构的合作，打造全方位的养老服务生态。整合各方资源，为老年人提供从资金保障到健康照护、生活服务的一站式解决方案。
守护养老钱袋子
随着人口老龄化程度不断加深，我国面临着前所未有的养老保障压力。
积极参与多层次多支柱养老保险体系建设，是保险业应对人口老龄化、保障和改善民生的重要举措。北京商报记者了解到，当前保险公司大多通过大力发展商业保险年金、个人养老金业务等不断丰富保险产品体系，拓展业务新蓝海。
以第三支柱个人养老金产品为例，根据国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录公示信息，截至10月25日，个人养老金保险产品为406个，在所有产品类型中占比超过三成，是个人养老金产品供给队列中较活跃的机构类型之一。
业内人士告诉北京商报记者，个人养老金保险产品在长期投资方面优势更明显，账户内的资金可随着投资收益增长复利递增。对于参与人来说，持有时间越长收益越高，从收益角度来看，相较于老年人，年轻人和中年人更适合个人养老金保险产品。
在产品扩容的同时，保险机构也需要考虑如何提升个人养老金保险产品的吸引力，有保险代理人提到，供给端要聚焦保险产品创新、优化销售渠道、简化投保流程等，需求端要加强投资者教育。
个人养老金保险产品的发展还离不开政策支持。柏文喜提到，当前我国第三支柱个人养老金仍处于起步阶段，公众参与度低、产品吸引力弱、投资意愿不足。未来，政策端税收激励政策需要更大力度，当前税收优惠幅度有限，应提高税前扣除额度，探索实施财政补贴机制等；还可以考虑建立国家层面的养老金融教育平台，整合监管、金融机构、媒体资源，提供通俗化、场景化的投资知识。
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