保险合同的特约条款有啥作用？

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，其中特约条款扮演着十分重要的角色。特约条款是保险合同双方在基本条款之外，根据特殊需要约定的其他条款，其作用广泛且具有独特价值。

特约条款能够满足个性化需求。不同的投保人面临的风险状况和保障需求差异很大，标准的保险合同基本条款往往只能提供普遍适用的保障范围。而特约条款可以针对投保人的特殊情况进行定制。例如，对于从事高风险职业的人士，如深海潜水员、赛车手等，普通的意外险基本条款可能会将其职业风险列为除外责任。但通过特约条款，投保人可以与保险公司约定将这些特定职业活动期间的风险纳入保障范围。这样一来，投保人就能够获得更贴合自身实际情况的保险保障，弥补了基本条款在个性化保障方面的不足。

此外，特约条款还可以扩展或限制保险责任。一方面，它可以扩展保险责任范围。以财产保险为例，基本条款可能只对火灾、爆炸等常见风险造成的财产损失进行赔偿。但如果投保人所在地区经常遭受洪水灾害，就可以通过特约条款增加洪水风险的保障。另一方面，特约条款也能限制保险责任。比如在健康保险中，保险公司可能通过特约条款将某些先天性疾病或既往病症排除在保障范围之外，或者对特定的治疗方式、药品使用等进行限制，以控制自身的风险。

同时，特约条款有助于明确双方的权利和义务。在保险合同履行过程中，可能会出现一些基本条款未明确规定的情况。特约条款可以对这些情况进行详细约定，避免双方在后续的保险理赔等环节产生争议。例如，对于保险标的的使用方式、维护要求等，通过特约条款进行明确规定，投保人就清楚知道自己在保险期间需要履行的义务，保险公司也能更准确地评估风险和履行赔偿责任。

为了更直观地展示特约条款与基本条款的区别，以下是一个简单的对比表格：

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