家庭成员的保险配置应遵循哪些原则？

为家庭成员配置保险是一项复杂且重要的任务，需要综合考虑家庭经济状况、成员健康情况、年龄差异等多方面因素，遵循一定的原则才能确保保险配置的科学性和有效性。

首先是先大人后小孩老人的原则。大人是家庭的经济支柱，一旦大人出现意外或疾病，家庭的经济来源可能会中断，影响整个家庭的生活质量和孩子老人的生活保障。因此，应优先为家庭经济支柱配置足够的保险，如重疾险、寿险、意外险和医疗险等。例如，家庭主要收入者购买一份保额较高的定期寿险，若不幸身故，可保障家人在一定时间内维持原有的生活水平。而小孩和老人虽然也需要保障，但他们并不承担家庭的主要经济责任，在大人保障充足的基础上再为他们配置保险。

其次是先保障后理财的原则。保障型保险能够在被保险人遭遇疾病、意外等风险时提供经济补偿，是家庭风险保障体系的基础。常见的保障型保险包括重疾险、医疗险、意外险和寿险。只有在基本的保障需求得到满足后，再考虑理财型保险，如年金险、分红险等。因为如果家庭没有足够的保障，一旦发生重大风险事件，家庭资产可能会遭受巨大损失，理财目标也难以实现。

再者是保额优先于保费的原则。在配置保险时，应优先确定合理的保额，以确保在风险发生时能够获得足够的经济赔偿。保额的确定需要综合考虑家庭的负债情况、未来的生活费用、医疗费用等因素。例如，购买重疾险时，保额应能够覆盖治疗费用、康复费用以及收入损失。而保费则应根据家庭的经济状况来合理安排，避免因保费过高给家庭带来过大的经济负担。一般来说，家庭每年的保费支出占家庭年收入的10% - 20%较为合适。

最后是全面覆盖原则。不同的保险产品具有不同的保障功能，为家庭成员配置保险时应考虑全面，涵盖意外、疾病、养老等多个方面。可以通过以下表格来清晰展示不同险种的保障范围：

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